作為優(yōu)信金融首席戰(zhàn)略官秦紅松，他今天就互聯(lián)網(wǎng)破解中小企業(yè)融資困局這個話題和大家進行交流。
小編：秦董事長，其實中小企業(yè)融資困局并不是個新鮮話題，不斷以來從政府、企業(yè)甚至社會公眾都談?wù)撘恢保阋詾楫斍爸行∑髽I(yè)融資存在哪些困難?
秦紅松：中小企業(yè)融資難的話題由來以久，它成為一個世界性的難題。在咱們平時的以為當中，小微企業(yè)，中小企業(yè)融資難，融資貴，入門水平高，這是一個大家取得共識的意見。在如今的新常態(tài)的經(jīng)濟形勢下，中小企業(yè)融資難又凸現(xiàn)出一些新的困難，這些困難表示在以下幾個方面。
第一個就是中小企業(yè)錢荒。前不久，大家關(guān)注到整個的市場面有一些資金緊張的狀態(tài)。我覺得錢荒的情況對于如今新常態(tài)經(jīng)濟形勢下的市場影響是比較巨大的。由于在銀行里面，咱們曾經(jīng)用在基礎(chǔ)設(shè)備，政府平臺，用在一些大型企業(yè)的投資是比較多的，朋友圈的資金面在銀行分流比較巨大，銀行分流巨大以后，銀行的存貸比就存在著矛盾。在這種矛盾下，銀行對中小企業(yè)的支持力度是令人擔(dān)憂的，所以在這樣一種形勢下，我覺得中小企業(yè)錢荒會在以后相當長時間內(nèi)會有一個明顯的矛盾期。
第二個就是在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中，整個經(jīng)濟面呈現(xiàn)了下行的趨勢。房地產(chǎn)等一些產(chǎn)能過剩的領(lǐng)域，一些主導(dǎo)的領(lǐng)域上，經(jīng)濟層面上呈現(xiàn)了必定的困難。這些困難會傳遞到中小企業(yè)，整個經(jīng)濟面不樂觀的話會對整個中小企業(yè)的經(jīng)營情況造成很大的影響。中小企業(yè)融資自身就難，在這樣一種經(jīng)濟下行的形勢下，經(jīng)營情況更是不容樂觀，那融資就愈加艱難。
第三個方面是咱們中國如今從中央到地方，大力召喚要激發(fā)市場生機，召喚從業(yè)者從事創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，在這樣一股熱潮下，有諸多的社會人士，包含一些大學(xué)生，包含一些轉(zhuǎn)崗的職工，還有諸多熱心創(chuàng)業(yè)的人士，他們就要走上創(chuàng)業(yè)之路，在這個創(chuàng)業(yè)前期最缺的就是資金。他們這個群體，這群小微企業(yè)的大軍如何獲得金融的支持，在這樣一個形勢下，我覺得自身中小企業(yè)融資就是一個老大難，這樣看來這一群大軍怎么獲得信貸的支持，這是咱們金融人士應(yīng)該去仔細思索琢磨的問題。
小編：就融資行為來講，幾乎所有企業(yè)都會遇到，不論你規(guī)模大小。那咱們回過頭來看，包含國企、民企在內(nèi)的大多數(shù)企業(yè)如今融資的渠道和形式有哪些呢?
秦紅松：國內(nèi)企業(yè)的融資渠道普通來說分為兩種，一個是內(nèi)源性的融資，內(nèi)源性的融資主要是企業(yè)的本身積累，還有他身邊比較容易獲得資金的渠道。再一個就是外源性融資，普通來說包含直接融資，間接融資，直接融資就是銀行融資這種借貸型的融資，間接融資就包含發(fā)行債券，包含在股票市場去募資，包含發(fā)行私募股權(quán)這樣的一些融資形式。如今依據(jù)金融形勢的進步，咱們覺得分類成外源性的融資當中也可以分為主流金融機構(gòu)的融資和非主流金融機構(gòu)的融資，主流的就包含大型的銀行和證券，非主流融資渠道也包含如今的小額貸款公司，融資租賃機構(gòu)，私募股權(quán)，農(nóng)村這塊還有資金輔助社這樣一些非主流的融資渠道。
小編：這樣看來作為中小企業(yè)，上市等渠道對他們來說，還相當遙遠。目前我國的中小企業(yè)可以利用融資的渠道和形式有哪些呢?
秦紅松：諸多中小企業(yè)看得到上市，但是夠不著。對于中小企業(yè)可以說這個太高大上了，咱們要回到事實中來，如今的中小企業(yè)畢竟哪些渠道和形式可以去利用呢?依據(jù)金融實踐來看，如今的融資的形勢大體有這樣幾種，一個就是咱們的親屬朋友融資，這是最便捷的，本錢也是最低的，也是最可以得到的。第二種就是傳統(tǒng)的銀行融資，大家都知道的，普遍的概念當中，大家認識到的就是銀行怎么給中小企業(yè)融資。再一個就是如今中國層面也在著力處理中小企業(yè)融資難的問題，他們做出了一些致力，好比發(fā)行中小企業(yè)聯(lián)合債，還有如今推出的新三板，也是從政策層面上做的一些致力。然后就是民間金融機構(gòu)，這些小機構(gòu)比較適合中小企業(yè)的特點，也力求處理中小企業(yè)的融資問題。如今民間金融機構(gòu)這樣一個群體，也在必定層面上處理了中小企業(yè)諸多融資的問題。我想說的就是如今一種新興的適合中小企業(yè)融資的模式就是互聯(lián)網(wǎng)金融正在興起，總體看起來，整個中小企業(yè)的融資大約有這樣五個可以利用的渠道和形式。
小編：對大局部網(wǎng)友來講，企業(yè)缺錢，那第一反應(yīng)都是找銀行呀，并且近些年來許多銀行都推出過中小企業(yè)融資產(chǎn)品，為什么融資難題仍然這么巨大?
秦紅松：我本來長期的時間是在大型金融機構(gòu)里面工作，這個問題我應(yīng)該有一點發(fā)言權(quán)。咱們認真的來審視這個問題，第一個就是大銀行處于利益的驅(qū)動，他不看重小微企業(yè)，做一筆50萬的貸款跟做一筆5千萬貸款，本錢的話可能5千萬貸款的本錢還低一些，銀行也是企業(yè)，他要盈利，他要節(jié)省本錢，在這樣一種利益驅(qū)動的話，他不會真正從骨子里面去看重小微企業(yè)，企業(yè)是以盈利為目標，這是永久不變的追求，在這樣的狀況下，大銀行不看重小微企業(yè)屬于正常。
第二個方面包含小銀行，還有非主流的金融機構(gòu)，他們也開發(fā)了諸多適合中小企業(yè)的產(chǎn)品，他們也力求做出致力去處理中小企業(yè)融資的難題，這樣看來他們?yōu)槭裁礇]有把這個問題處理好?我的理解就是，這些小銀行，民間金融機構(gòu)他的創(chuàng)新力度是不夠的，他做的這些產(chǎn)品，做的致力，沒有真正的聯(lián)合中小企業(yè)的實際需要，他沒有滿足中小企業(yè)實際的特點。他沒有真正迎合有本人特色的中小企業(yè)需要，應(yīng)該說廣大的小銀行，還有小微的民間金融機構(gòu)，他們的這些致力愿望在落地的層面上，他們的這種設(shè)計、創(chuàng)新還沒有真正達到中小企業(yè)真正的一種適合度。所以這是有待致力的。
再一個就是傳統(tǒng)銀行的方針、架構(gòu)、流程、信貸這塊還沒有真正轉(zhuǎn)變過來順應(yīng)小微企業(yè)融資的需要。舉一個例子，當一個銀行面臨大業(yè)務(wù)和小業(yè)務(wù)這種選擇的時候，他有時候自然不自然肯定傾向于做大業(yè)務(wù)，一個銀行的流程架構(gòu)需求諸多年的創(chuàng)建，磨合，改良，要由本來做大業(yè)務(wù)，到如今轉(zhuǎn)過來去做小微業(yè)務(wù)，在內(nèi)部的架構(gòu)流程上需求重新去構(gòu)建和架設(shè)，這方面諸多銀行做得是不夠的。包含咱們的績效考核，咱們的風(fēng)險容忍度，諸多銀行做大顧客他能夠掙錢，風(fēng)險好控制，小微企業(yè)在這方面，在組織體制內(nèi)部，他會怕?lián)L(fēng)險，做了以后顧客經(jīng)理的利潤能夠得到多少?在這樣一些影響下，可能也自覺不自覺的就拋棄了小企業(yè)。
做中小企業(yè)行業(yè)的信貸的話實際上技術(shù)要求是很高的，由于大企業(yè)的報表十分清晰，財務(wù)信息十分的對稱，而小微企業(yè)整個的數(shù)據(jù)諸多是信息錯誤稱的，咱們要去把信息搞清楚，能夠做到真正了解這個企業(yè)，這樣看來咱們的本錢，包含整個信貸技術(shù)要求是很高。廣大的金融機構(gòu)的方針設(shè)計十分到位，但是在執(zhí)行層面這種信貸技術(shù)是沒有跟上的，他做不好，就擔(dān)心，他可能就不會去做。
再一個總結(jié)這個緣由就是事實的一種信譽環(huán)境和小微企業(yè)本身的情況，在國家這樣一個事實情況中，咱們整個信譽環(huán)境是不夠好的，中小企業(yè)的管理也是不規(guī)范的。他的這樣一些復(fù)雜的狀況，咱們信貸當中有一條追求就是做到信息對稱，在信息錯誤稱，咱們要用很大的本錢去獲取這些信息，來做到風(fēng)險控制的狀況下的話，這個貸款施行起來確實也有必定的難度。
小編：相信大家這會多中小企業(yè)融資困局的癥結(jié)已經(jīng)初步了解了。那許多網(wǎng)友會問，傳統(tǒng)銀行沒處理好的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就能處理好嗎?基于互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，有什么特點?
秦紅松：互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來是整個金融創(chuàng)新里面的一個制高點，遭到社會各界的廣泛關(guān)注。諸多人對此問題大家保持著一種好奇，一種關(guān)注。有些試圖去了解，今天有機會跟新華網(wǎng)的網(wǎng)民朋友們一起來，從我一個互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人士對它的理解，我本人的一個親自領(lǐng)會：互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融相比，它實現(xiàn)了以下五個方面的創(chuàng)新：
第一個方面我覺得它讓草根也有投資理財?shù)臋C會，傳統(tǒng)金融里面越來越多的是關(guān)注20%的高價值的顧客，銀行都青睞有大量財富的優(yōu)質(zhì)顧客成為銀行的顧客，而廣大家庭收入比較少，留存的收入不多，這樣的一些群體他們的投資理財?shù)男枰蜎]有人去關(guān)注，這樣看來互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了，讓這些草根，讓大學(xué)生，讓月光族他們有閑錢，互聯(lián)網(wǎng)金融就實現(xiàn)了一個讓他也有投資理財?shù)臋C會，1塊錢，10塊錢，100塊錢可以讓它產(chǎn)生他以為還可以得一個利潤。這是和傳統(tǒng)金融的差別。
第二個就是讓小微企業(yè)也能獲得貸款。咱們剛才談了小微企業(yè)融資是十分困難的，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟能不能在小微企業(yè)的融資上有所作為，國家的互聯(lián)網(wǎng)金融探索到如今有三年左右的歷史，在這個歷史當中咱們看到大量小微企業(yè)是通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲取了信貸的支持，有人說過，互聯(lián)網(wǎng)金融扭轉(zhuǎn)了小微企業(yè)融資的命運?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也給廣大的小微企業(yè)帶來了進步的機會。在創(chuàng)業(yè)者當中，除了20%是十分優(yōu)質(zhì)的黃金顧客，有80%是布衣化的一些有閑錢的老百姓，貸款行業(yè)也存在二八定律，就是有20%的企業(yè)是十分優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，是所有銀行都情愿給他貸款，80%的企業(yè)是小微企業(yè)，融資存在困難，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這兩個80%里面有了它的作為。它的作為具體體現(xiàn)為把這80%的布衣、草根的人的資金汲取起來，然后重點關(guān)注的對象是那80%在正規(guī)銀行里面融資比較困難的小微企業(yè)。這個群體就很大，并且這個效應(yīng)是十分巨大。舉個例子，余額寶集聚的顧客有1億，1億的顧客每個顧客5千塊錢，那就集聚了5千億的資金，并且可以迅速的集聚起來，余額寶、還有微信的財富通集聚資金的時間是十分短的，十分便捷的。咱們用這5千億的資金去支持那80%不能從正規(guī)銀行獲得貸款的顧客，可想而知，這樣突出的金融創(chuàng)新的潛力把它開發(fā)出來，這個能量是十分突出的。所以我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了讓這些小微企業(yè)也能獲得貸款這樣一種探索的實踐。
第三個方面就是讓金融產(chǎn)品和服務(wù)這個過程變得簡單、直觀、高效、透明。本來小微企業(yè)到銀行里面去融資的時候，老是感覺入門水平太高了，手續(xù)太復(fù)雜了，流程太長了，等侯的時間太久了。中小企業(yè)的融資特點就是融資金額比較小，融資頻率比較頻繁，要求的速度要快，并且要得很急，互聯(lián)網(wǎng)金融的一些產(chǎn)品，整個運營，流程，整個組織架構(gòu)就是依照一種要簡單，直接，透明，快捷，按這樣的一個要求去構(gòu)建它的整個運轉(zhuǎn)體制，我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融就是在形勢和過程上扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)金融本來運轉(zhuǎn)的那樣一套老的模式和流程。我覺得這樣也是一個在運轉(zhuǎn)的流程方面的一個突出的創(chuàng)新。
第三個方面扭轉(zhuǎn)了買賣結(jié)構(gòu)，利益鏈條，本錢結(jié)構(gòu)。本來銀行的融資是老百姓把錢存到銀行，銀行再把錢貸給別人，這個過程是一個有媒介的投資。這個媒介以壟斷的位置掌控這樣一個嚴重的資源，運轉(zhuǎn)的效率沒有市場主體來沖擊的時候，效率運轉(zhuǎn)是相比照較低的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，它把投資人和需求貸款的人直接連貫起來，讓他們的信息比較對稱，讓他們的中間環(huán)節(jié)減少，讓流程愈加的快捷。在這個過程當中，他們可以還價討價，投資人情愿投什么樣的產(chǎn)品，貸款人情愿承受什么樣的利率，把這樣的投資人和貸款人直接連貫起來，這樣一種盈利的模式，這樣買賣的結(jié)構(gòu)，包含利益分配都發(fā)生了很大的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺就實現(xiàn)了這樣一種性能，就是把利益盡量的分配給兩端，一端是貸款人，一端是借款者，他們可以在這兩端之間進行十分直接和靈活的協(xié)調(diào)。
第五個方面我覺得它推進了利率的市場化，金融的進步最終是要走到市場化的，最終一個金融機構(gòu)是要在眾多的機構(gòu)里面有市場競爭，價格是要承受市場的選擇。本來在金融機構(gòu)的準入入門水平十分高的狀況下，在傳統(tǒng)的金融運轉(zhuǎn)環(huán)境下，這種競爭是不充分的，我覺得未來朋友圈的競爭要走向成熟，作為創(chuàng)業(yè)者和貸款者之間他們對于風(fēng)險的評判，我一個投資人，我以什么樣的風(fēng)險偏好去獲取利潤。這個是需求去構(gòu)建成熟的投融資過程。并且咱們的利率在傳統(tǒng)的金融格局下，利率是難以實現(xiàn)一種市場的真正公平化。讓市場在配置資源當中起決定性作用，咱們有互聯(lián)網(wǎng)金融，用這樣一種投資人和貸款人直接可以還價討價，直接利用他的風(fēng)險偏好定出價格，我覺得對國家金融的成熟進步，對于利率的市場化是具備突出的推進作用。
小編：可否請秦董事長介紹一下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在協(xié)助中小企業(yè)融資方面，目前市場上提供有哪些產(chǎn)品?
秦紅松：廣大老百姓看互聯(lián)網(wǎng)，從他們的角度看十分熱鬧，也很活躍，但是他們不知道互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟朝著什么樣的方向進步，老百姓接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品越來越多更直接的是從余額寶。最早的通過電商進步以后，從領(lǐng)取寶開始去順應(yīng)電商的買賣模式的需要，到最后發(fā)現(xiàn)領(lǐng)取寶上有諸多的錢可以閑置下來，可以去理財，就產(chǎn)生了余額寶。如今咱們還可以看到互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)信貸，包含股權(quán)眾籌這樣一些新的互聯(lián)網(wǎng)介入模式的誕生。整個的形勢進步是十分快的。用金融的本色來說它是最早產(chǎn)生于貿(mào)易到領(lǐng)取，到產(chǎn)生信貸，到將來的很難以去想象將來的互聯(lián)網(wǎng)金融會創(chuàng)新到什么樣的一個程度。并且我敢預(yù)言，在將來5-10年，國家金融的創(chuàng)新行業(yè)里面，互聯(lián)網(wǎng)金融絕對是占有十分重要的濃抹重彩的位置。
咱們的互聯(lián)網(wǎng)金融真正協(xié)助中小企業(yè)融資方面的這樣一些產(chǎn)品，可能是廣大中小微企業(yè)最關(guān)注的，領(lǐng)取寶、余額寶，包含資產(chǎn)證券化的產(chǎn)品他們越來越多是看到了，但是接觸不到，在事實過程當中，對于中小企業(yè)的融資這個行業(yè)，咱們的一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，我可以在這里做一個簡要的介紹。一個就是P2P，P2P是個人對個人的，最早產(chǎn)生于歐洲，在美國他們興起的就是點對點的，個人對個人的，好比你需求100塊錢，我以為你這個人信譽好，我很相信，我情愿把100塊錢借給你，經(jīng)過后來的創(chuàng)新，就是如今的P2B模式，就是一個企業(yè)需求融資，一個人的力量不足以處理一個企業(yè)的需要，那就有諸多的個人，他會把他們的資金集聚起來，投到一個需求貸款的企業(yè)上去，這就是P2B模式。這是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融方面最普遍，創(chuàng)新力度最大的融資模式。
第二個融資模式就是票據(jù)眾籌，就是小微企業(yè)賣出貨以后，他得到的往往不是大企業(yè)付出給他的資金，而是大企業(yè)付給他的票據(jù)，這個票據(jù)要拿去貼現(xiàn)才能得到真正需求的資金，貼如今銀行貼現(xiàn)當中可能價格會高一些，但是通過互聯(lián)網(wǎng)的這樣一種模式，實現(xiàn)票據(jù)的眾籌，讓廣大投資人把錢投到票據(jù)的轉(zhuǎn)讓貼現(xiàn)的行業(yè)來，可以價格比較實惠，可以快速獲得資金。
第三個就是保底融資，企業(yè)賣給大企業(yè)貨以后，大企業(yè)結(jié)算都有一個周期，如果采納保底可以讓小企業(yè)更快得到資金。
第四個方面就是融資租賃，就是企業(yè)在洽購生產(chǎn)設(shè)施，咱們用一種融資租賃的方式來處理資金問題，如今在互聯(lián)網(wǎng)上也有探索。
再一個就是消費金融，盡管這些錢不是用于企業(yè)家去投資，但是企業(yè)家的錢往往是一邊是用于生產(chǎn)，一邊是用于消費。咱們在消費金融上如果處理了一些融資人的需要，那也減輕了企業(yè)家的一些資金的負擔(dān)和困難。
第六個方面就是資產(chǎn)的證券化，如今諸多信貸業(yè)務(wù)支持中小企業(yè)的貸款可以打包，通過金融買賣所，或者通過一種集合的方式拿到互聯(lián)網(wǎng)上去，分成一份一份的投資份額，這樣也支持了中小企業(yè)的進步。
小編：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺處理中小企業(yè)融資難的問題上怎么來處理擔(dān)保不足，包含抵押物缺乏這種狀況?
秦紅松：廣大的老百姓和小微投資者都很關(guān)懷，傳統(tǒng)金融里面很大的困難就是企業(yè)融資難，融資難里面也有擔(dān)保比較困難。融資難必定程度上說有時候是擔(dān)保困難問題。如果真正要去處理企業(yè)融資的問題，要去處理風(fēng)險的問題，其實咱們要回到一個問題的實質(zhì)。企業(yè)的信貸保險，其實重要的是考量它的第一還款來源，一個企業(yè)第一還款來源比較充足，現(xiàn)金流比較好，根本面比較好，企業(yè)信用比較好，從嚴格意義上來說這樣的企業(yè)是不需求抵押物的，擔(dān)保方法就是為了避免那些根本面不好的現(xiàn)金流不好的，設(shè)置的第二還款來源的保證。第二個方面互聯(lián)網(wǎng)金融是基于在互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，技術(shù)革命帶來的變更就是咱們諸多的企業(yè)在生產(chǎn)買賣和平時運營過程當中會產(chǎn)生諸多信息，會產(chǎn)生諸多買賣資料，包含買賣習(xí)慣，包含買賣過程當中的信用、品質(zhì)。這樣的一些信息，如果咱們積累起來，在金融行業(yè)的基于大資料做一種信譽信息的積累，有這樣一種基礎(chǔ)的話，咱們就可以比較信息對稱的看清企業(yè)的經(jīng)營情況，在這樣一種前提下，咱們可以減輕對傳統(tǒng)擔(dān)保抵押辦法依賴的形式。
第三個方面就是擔(dān)保創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近幾年來聯(lián)合實際，聯(lián)合企業(yè)的真實情況，把企業(yè)的一些股權(quán)，企業(yè)的應(yīng)收帳款，他們的一些存貨和設(shè)施，包含企業(yè)的很有價值的知識產(chǎn)權(quán)，把這樣一些有別于固定資產(chǎn)的有價值的資產(chǎn)施展出來，施展他們的一種擔(dān)保的價值和作用，這個也可以起到為企業(yè)融資的一些促成作用。
再一個方面互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新里面有一個概念就是風(fēng)控為王，要實現(xiàn)風(fēng)控的高品質(zhì)，咱們就需求有高能力的風(fēng)險管理隊伍。咱們的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必需在風(fēng)險控制這個方面實現(xiàn)專業(yè)化。比傳統(tǒng)銀行以更全面，更高能力的風(fēng)控技術(shù)來控制和化解企業(yè)的風(fēng)險，有這樣一種高能力專業(yè)度的風(fēng)險管理方法的話，也可以減輕對小微企業(yè)抵押擔(dān)保方法不足構(gòu)成一個有力的支撐。
小編：咱們都知道，在處理中小企業(yè)融資問題中，征信系統(tǒng)如何建設(shè)也至關(guān)重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在這方面有哪些探索?
秦紅松：互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新的過程當中很大的一個程度上依賴于對企業(yè)的信譽信息的收集、識別、判斷來有效的控制。征信系統(tǒng)就在整個互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新中顯得作用尤其巨大。如今咱們在這個行業(yè)上的一些創(chuàng)新的方法大約是這樣幾個方面。
一個就是一些互聯(lián)網(wǎng)的大資料公司，這樣一些專業(yè)的公司他們?nèi)缃褚呀?jīng)著手分領(lǐng)域，分企業(yè)類型，分差異的買賣模式去收集企業(yè)的相應(yīng)的一些信譽信息的資料。然后把這些資料經(jīng)過解決，建設(shè)咱們的大資料系統(tǒng)。這些大資料系統(tǒng)可認為咱們互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新過程中去識別判斷企業(yè)的時候，可以使用這樣一些大資料去識別這些企業(yè)的風(fēng)險。
第二個方面就是如今的一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，他們在信息相對來說不夠充分的狀況下，如今構(gòu)成一種同業(yè)資料庫，構(gòu)成資料庫的聯(lián)盟，分享的機制。由于有諸多的小微企業(yè)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一種買賣和融資體驗以后，會在差異的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上去做融資的體驗，在這個過程當中，就會在各個差異的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺留下一些買賣資料，和買賣的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺能夠構(gòu)成一個聯(lián)盟的話，咱們就可以把企業(yè)整個買賣的過程，買賣過程的一些結(jié)果這樣一些信息拿出來，在咱們這樣一個內(nèi)體制里面進行循環(huán)利用。
第三個就是如今互聯(lián)網(wǎng)金融也在大力的呼吁人民銀行的征信系統(tǒng)要盡快的能夠跟互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠?qū)?，這樣咱們也能夠像傳統(tǒng)銀行一樣，去分享人民銀行系統(tǒng)里面的一些信貸買賣的資料。
再一個就是諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在內(nèi)部里面樹立了一些信譽評分的體制和模型，這些系統(tǒng)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融一直的進步，這些系統(tǒng)越來越科學(xué)，越來越完善以后，咱們也可以樹立一些支撐咱們信貸運轉(zhuǎn)的信譽評級的體制。
小編：像任何重生事物的產(chǎn)生一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也是市場主體誕生在前，監(jiān)管規(guī)則出臺災(zāi)后。甚至直到目前，這方面的監(jiān)管都沒有成型的機制，在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方面如何增強?
秦紅松：互聯(lián)網(wǎng)金融是一個創(chuàng)新的事物，咱們在兩、三年的運轉(zhuǎn)當中也看到了它對咱們事實生活和廣大小微企業(yè)融資過程帶來的突出的變更。咱們的整個監(jiān)管大家也很關(guān)注，咱們事實過程中也看到有一些呼吁要增強體制、平臺的監(jiān)管。我的一些觀點，以前跟互聯(lián)網(wǎng)平臺的一些專家也經(jīng)過廣泛的探討，如果說咱們采取像傳統(tǒng)銀行、金融機構(gòu)的這樣一些監(jiān)管的模式，履行嚴格的準入，履行嚴格的運轉(zhuǎn)過程的標準去嚴格執(zhí)行，然后對這個行業(yè)的一些創(chuàng)新采取一種十分苛刻的監(jiān)管制度的話，勢必會對整個領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐會帶來負面影響。整個國家的經(jīng)濟情況進步的規(guī)律咱們可以看到，民間去創(chuàng)新的潛力是無限突出的，并且咱們中國改革開放以來，咱們也發(fā)現(xiàn)諸多改革有效的方法都是來自于民間。
如今互聯(lián)網(wǎng)整個進步態(tài)勢，總體來說是比較良性的。針對它呈現(xiàn)的一些不太規(guī)范，不太好的一些現(xiàn)象，咱們要保障這個群體去良性的進步，不至于去壓制他的這樣一種創(chuàng)新的水平，創(chuàng)新的一種激情，這樣一個好的主流的進步模式，那我以為，在監(jiān)管層面，應(yīng)該遵循一種底線監(jiān)管的準則。就是從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一些根本準入的條件，根本準入的標準，好比說對它的資本金，對它的高管的從業(yè)素質(zhì)要求，包含它在IT建立方面的一些技術(shù)水準，從這樣一些準入層面上，把進入這個行業(yè)的一些根本條件設(shè)定好。第二個在運轉(zhuǎn)過程當中，咱們的監(jiān)管重點就是避免發(fā)生偏離，就是你的資金不能搞非法集資，你不能去把一個很大的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)分拆為一些小的貸款額度，然后再分小份的讓投資人來投資。我覺得在運轉(zhuǎn)過程當中，要保障資金要用到貸款人那里去，這個企業(yè)是真實的存在，這個企業(yè)的根本面要契合風(fēng)險偏好。把這樣一些運轉(zhuǎn)過程當中最根本的要求進行規(guī)范。然后我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融的精神就是要透明，整個體制要信息對稱，以后重點在信息披露這個行業(yè)里面也要增強一些監(jiān)管。然后如今國家人民銀領(lǐng)域在牽頭對互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)進行一種監(jiān)管的制度的思索，從整個監(jiān)管面的偏向來看，是偏向于去做領(lǐng)域的自律監(jiān)管，我覺得這是很重要的，這是一種市場化的表示。讓違約的這樣一些互聯(lián)網(wǎng)平臺付出代價，讓守約的良性運轉(zhuǎn)的平臺一直的壯大進步，我覺得用一種領(lǐng)域自律的形式去監(jiān)管的話，可能起到的收效愈加明顯一些。
小編：這個問題想回到咱們重慶，重慶地處西部，就互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)單獨來看，與東部地區(qū)相比，都不占優(yōu)勢。那秦董事長怎么看待重慶在進步互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方面的優(yōu)勢和劣勢呢?
秦紅松：重慶是長江上游的經(jīng)濟中心，整個經(jīng)濟進步態(tài)勢是比較良性的，這里的制造業(yè)比較發(fā)達，商貿(mào)流通很活躍，新興的信息電子產(chǎn)業(yè)，出口產(chǎn)業(yè)都進步得比較好。整個的經(jīng)濟環(huán)境對金融的進步，包含金融的創(chuàng)新是具備突出的推進作用的。再者就是重慶金融環(huán)境在全國相比還是比較好的，黃奇帆市長十分注重金融這個產(chǎn)業(yè)板塊的進步，在咱們實踐的過程中，政府是一個開放、積極、推進這個行業(yè)加快進步創(chuàng)新的這樣一個整體的政策導(dǎo)向。這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新進步來講無疑是一個很好的外部環(huán)境。
還有就是重慶整個的民間金融比較活躍，擔(dān)保機構(gòu)，小貸機構(gòu)，包含私募股權(quán)基金，包含一些非主流的金融機構(gòu)比較多，整個買賣也比較活躍，業(yè)務(wù)開展總體來說還比較良性。全國在諸多的地區(qū)，咱們的一些小微金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中因為風(fēng)險控制不到位都呈現(xiàn)了這樣或那樣的問題，但重慶的整體情況還相對較好，這樣就為整個互聯(lián)網(wǎng)金融的進步整體的外部環(huán)境，我覺得在重慶來說是比較良性的。
同時，咱們也看到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在重慶地區(qū)的整個情況來看，咱們的機構(gòu)相對來說還比較少，在全國層面具備影響力的，市場規(guī)模和效益比較好的大型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還相對較少。老百姓對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知，對互聯(lián)網(wǎng)金融了解熟悉程度還不夠，整個企業(yè)層面和創(chuàng)業(yè)者參加的力度總體說來份額，經(jīng)營的效果在全國比較起來還是相比照較低一點的。
總結(jié)起來這樣一個情況跟咱們這個地區(qū)，在將來的時間里面，在政策的扶持方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策扶持，包含對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如何能夠在創(chuàng)新行業(yè)有越來越多的實踐，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面如何去把握這個行業(yè)里面本身的規(guī)律，去做出這個領(lǐng)域有品質(zhì)的一些探索，這個還比較遠。
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